Реструктуризация долгов гражданина — способ за три года восстановить его платежеспособность. Суд принимает заявление и оценивает, насколько целесообразно и допустимо банкротство. Если да, сначала рассматривается возможность реструктуризации. Должник имеет право подать обращение о пропуске этого этапа и переходе к реализации. Суд удовлетворяет ходатайство или отказывает.

При положительном решении запрещается начислять штрафы за просрочки, неустойки и другие штрафные санкции. Исполнительное производство приостанавливается. Если ранее на имущество был наложен арест, его снимут. Финансовые и имущественные требования кредиторов замораживаются: теперь они могут взаимодействовать с должником только через судебный орган по регламенту.

Условия, при которых можно реструктурировать долг, определяет Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ. Гражданин должен обладать достаточным официальным стабильным доходом, чтобы за пять лет погасить задолженность. У него не должно быть судимостей по экономическим статьям. Если были административные взыскания за фиктивное банкротство и другие правонарушения в экономической сфере, нужно убедиться, что срок действия истек.

Если в недавнем времени физическое лицо банкротилось (последние пять лет) или проходило реструктуризацию (восемь лет), то процедура также под запретом.

Введение реструктуризации долгов гражданина возможно, даже если нужного дохода нет. В ст. 213.6 п.1 закона “О банкротстве” закреплены следующие варианты определения:
- заявление посчитают обоснованным, и начнется процедура реструктуризации;
- обращение оставят без рассмотрения, так как заявитель не подпадает под условия;
- его признают необоснованным, и дело о банкротстве в принципе будет прекращено.

Суды, вынося решение, апеллируют к тому, что законодательно предусмотрено всего три сценария. Но если арбитражный управляющий и кредиторы пришли к выводу, что план не удастся выполнить, реализация неизбежна. Начинается продажа имущества должника.

Суд в любом случае принимает во внимание конкретные обстоятельства. В том числе играют роль возраст, квалификация и состояние здоровья заявителя — от этого зависит, может ли он трудоустроиться и обеспечить стабильный заработок. Известен прецедент, когда суд отказывал в продаже имущества для закрытия долгов, несмотря на полное отсутствие дохода заявительницы. В постановлении от 21 ноября 2016 года № А27-8180/2016 это объясняется так тем, что она является трудоспособной, а значит, имеет возможность устроиться на работу и вносить платежи по плану.

Цель процедуры — учесть интересы как кредитора, так и кредитуемого. Это своего рода компромисс. Рассмотрим основные плюсы для физ. лица.

1. Имущество не продают на торгах, в том числе находящееся под обременением. То есть удастся сохранить даже ипотечную квартиру.
2. Долговая нагрузка снижается: можно прийти к соглашению с кредиторами и уменьшить проценты или зафиксировать сумму.
3. Штрафы и пени замораживаются.
4. Не проводится оспаривание сделок, есть шанс защитить часть активов.

Главный минус — последствие в виде перечисленных нами ранее ограничений. Отметим, что банкротство также имеет последствия, которые для многих более критичны. Банкрот обязан сообщать о статусе при заявке на кредит в течение пяти лет, не может вступить в руководящую должность и пр.

Во-первых, должник обязан в течение закрепленного графиком срока своевременно вносить платежи. Во-вторых, возникают несколько правовых ограничений:

1. Финансовый управляющий контролирует сделки стоимостью более 50 000 рублей, покупку и продажу транспорта и недвижимости.
2. Гражданин не вправе проводить безвозмездные сделки, например, дарить имущество.
3. Запрет на передачу имущества под залог.
4. Сумма, которой должник может распоряжаться, не более 50 000 рублей в месяц. Она размещается на специальном счете, открытом управляющим. Отчитываться за него не нужно.
5. Нельзя участвовать в операциях, связанных с уставным капиталом юрлиц.
6. Запрещено брать новые кредиты или займы, а также самому становиться кредитором и поручителем.

Эти меры необходимы, чтобы сохранить имущество должника и интересы кредитора не пострадали. Нарушение порядка грозит административной ответственностью. Придется не просто заплатить штрафы: есть риск, что суд отменит решение и списать долг будет невозможно.